マイホームの購入を考えるとき、多くの人が利用するのが住宅ローンです。しかし、審査に通らず思い通りにいかないケースもあります。年収や勤務年数だけが原因ではなく、意外なポイントが影響していることも。ここでは、住宅ローンが通らない主な理由と、通過のためにできる対策を詳しく紹介します。

住宅ローンの審査基準と落ちる主な理由

住宅ローン審査は、返済能力や信用情報をもとに総合的に判断されます。金融機関によって基準は異なりますが、共通して見られるポイントがあります。

収入と返済負担率のバランス

審査では、毎月の返済が収入に対してどれほどの割合を占めるかを示す返済負担率（返済比率）が重視されます。一般的に年収に対する返済額が30〜35％を超えると、負担が大きいと判断されやすくなります。

借入希望額が多すぎたり、ほかのローンを抱えている場合は要注意です。車のローンやクレジットの分割払いも返済負担に含まれるため、事前に整理しておく必要があります。

勤続年数や雇用形態

安定した収入があるかどうかも重要な基準です。一般的に勤続年数は3年以上が目安とされますが、転職後でも同業種であれば柔軟に判断されることもあります。正社員に比べて契約社員や自営業者は収入の安定性が低く見られる傾向があり、審査が厳しくなることがあります。収入証明や確定申告書を用意して信頼性を示すことがポイントです。

信用情報の内容

過去にクレジットカードやローンの延滞がある場合、信用情報に記録されている可能性があります。これが審査に大きく影響するケースもあります。携帯電話の端末代を分割払いにしている人も注意が必要です。

支払い遅延があるとマイナス評価につながることがあります。信用情報は個人信用情報機関に開示請求をすれば確認できるため、申し込み前にチェックしておくと安心です。

借入希望額と物件価格のバランス

物件価格に対して借入額が大きすぎると、金融機関はリスクが高いと判断します。自己資金（頭金）が少なすぎる場合も注意が必要です。全額を借り入れるより、購入価格の1〜2割を自己資金で支払うほうが審査に通りやすくなります。頭金を貯めてから申し込むのもひとつの方法です。

審査で落ちやすい人の特徴と見直すポイント

審査に落ちる人には、いくつかの共通点があります。自分に当てはまる点がないかを確認し、事前に見直しておくことが大切です。

収入に対して借入額が多い

「このくらいなら返せるだろう」と思っても、金融機関は長期的な返済リスクを見ています。とくにボーナス払いを前提にした返済計画は注意が必要です。将来の収入減や家計変化を考慮して、無理のない範囲で借りることが重要です。返済シミュレーションを使って、複数の金融機関の条件を比較しておきましょう。

クレジットやローンの利用が多い

クレジットカードを複数もっている、キャッシング枠が大きいなども審査で不利になることがあります。実際に使っていなくても「借入可能な金額」として見なされる場合があります。不要なカードは解約し、キャッシング枠を減らすなど、申込前に整理することが大切です。

勤務先や収入が安定していない

転職したばかりの人やフリーランスは、安定した収入を証明する資料が必要です。過去3年分の確定申告書や取引明細を提出することで、信頼性を示せます。副業や臨時収入に頼っている場合は、安定収入と見なされにくいため注意が必要です。

複数の金融機関に同時申し込みをしている

短期間に複数のローンに申し込むと「資金繰りに困っている」と見なされる可能性があります。住宅ローンは一度に多く申し込むのではなく、比較しながら1〜2社に絞って申し込むほうが安全です。申し込み履歴は信用情報機関に6か月間残るため、慎重に行いましょう。

健康状態に問題がある

住宅ローンでは、団体信用生命保険（団信）への加入が求められることが多く、健康状態が審査に影響することもあります。持病がある場合でも、告知義務を守り、条件付きの保険やワイド団信を検討すれば加入できる可能性があります。事前に保険内容を確認し、自分に合ったタイプを選ぶことが大切です。

住宅ローン審査を通すための具体的な対策

審査に通らなかった場合も、原因を把握して対策をとることで再挑戦のチャンスはあります。ここでは、改善できるポイントを紹介します。

頭金を増やす

自己資金が多いほど金融機関の評価は高くなります。頭金を1〜2割用意できれば、借入額が減り、返済比率も下がります。数か月から1年ほど貯蓄を増やす期間を設けることで、再申し込み時に通りやすくなることも多いです。ボーナスや貯金を計画的に分けておくとよいでしょう。

ほかのローンや借入を整理する

車のローン、クレジットカードのリボ払いなどを完済または減額しておくと、返済負担率が改善されます。借入件数が多い人は、一本化して管理を簡単にする方法もあります。返済実績を積み重ねることが、信用回復につながるのです。

信用情報を確認する

審査に落ちた原因が信用情報にある場合、延滞や未払いを解消することが最優先です。情報は一定期間（通常5年程度）で削除されますが、状況を把握して早めに改善を目指しましょう。開示請求をして、自分の情報を確認しておくことをおすすめします。

勤務年数や収入の安定化を図る

転職を考えている場合は、住宅ローンの申し込み後にするのが安心です。勤続年数を積み重ねることで評価が上がります。自営業者の場合は、確定申告の数字を安定させることが大切です。経費を抑えすぎず、実収入をしっかり示すことで信頼を得やすくなります。

金融機関を変えて申し込む

審査基準は銀行によって異なるため、同じ条件でも結果が変わることがあります。大手銀行のほか、地方銀行やネット銀行も視野に入れてみましょう。中には自営業や転職後の人に柔軟な対応をしてくれる金融機関もあります。担当者に相談しながら、自分に合ったローンを選ぶことが重要です。

共同名義・収入合算を検討する

配偶者や家族と収入を合算することで、借入可能額を増やせる場合があります。夫婦共働きの場合は、共同名義にすることで審査が通りやすくなるケースもあります。ただし、将来的な収入変動や返済の責任も共有されるため、よく話し合って決めることが大切です。

まとめ

住宅ローンの審査に通らない理由は、収入や年齢だけでなく、信用情報や借入状況、健康状態など多岐にわたります。落ちた場合でも、原因を正しく理解して対策を行えば再挑戦は可能です。頭金を増やす、ほかの借入を整理する、信用情報を確認するなど、改善できる点から少しずつ取り組みましょう。金融機関によって審査基準は異なるため、複数のローンを比較することも大切です。また、返済能力を無理なく維持できる範囲で計画を立てることが、もっとも重要なポイントです。住宅ローンは長期にわたる契約だからこそ、慎重な準備と見直しが欠かせません。焦らず着実に整えていけば、マイホームの夢に一歩近づけます。

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